Idag har vi begynt sparemålet: «Betale ned 100.000,- ekstra på boliglånet hvert år». Dette utgjør ca. 8.333,- pr. måned. Dette er egentlig ikke reellt før den 15. november da første innbetaling går, men det faste oppdraget er iallefall satt opp 🙂

Mange kan kanskje spørre seg hvordan ialledager noen som påstår de har normale inntekter skal kunne klare å betale ned over 8.000,- kroner ekstra HVER måned på lånet, men det har sine gode grunner (som stort sett alltid) 😉

Tidligere har jeg nevnt at vi har 3 lån, og at alle disse løper avdragsfritt. 2 av lånene er fastrente, og det siste lånet er et topplån med flytende rente. Måten dette er lagt opp på er nøye gjennomtenkt, og løpet er nå lagt opp slik at topplånet er nedbetalt innen fastrenteavtalene er ferdig om 5 år.

Jeg skal forklare hvordan 2 mennesker med normale inntekter klarer å betjene 8.000,- ekstra pr. måned litt lenger ned i artikkelen.

I tillegg har vi lagt inn en margin på dette, slik at topplånet iforhold til nåværende plan, vil være ferdig i løpet av 4 år og ikke 5. Dermed har vi det siste året å gå på, hvor vi ikke har annet enn rentene på fastrentelånet å betale.

Tallene vil se slik ut:

Renter på fastrentelån 1 og 2 pr. måned: 8796,-
Renter på topplån pr. måned: 985,-

Tilsammen utgjør kun rentene på våre 3 lån kr. 9781,-

Denne summen vil være tilnærmet stabil de neste 5 årene, ettersom 2.435.000,- av disse har fast rente, og topplånet som har flytende rente, beløper seg til «kun» 415.000,-.  Tatt i betraktning til at vi legger opp til at topplånet jo skal være nedbetalt i løpet av 4 år, betyr jo dette at vi kommer til å betale avdrag på 100.000,- i året. Som alene gjør sitt til for at det skal en unaturlig høy renteøkning til før planen går i vasken.

Selv om alle 3 lånene som sagt løper avdragsfritt, er det ingen som stopper oss fra å innbetale ekstra på topplånet. Måten jeg har gjort det på er å sette opp et fast oppdrag til topplånets lånenummer via nettbanken, på kr. 8.588,- i måneden. Disse 8.588,- utgjør forsåvidt mer enn 100.000,- i året, men jeg har lagt inn enda en margin i tilfelle den flytende renten øker fra 2.85% til rundt 5% midtveis i 4-års planen vår.

Vårt overordnede mål er altså å være ferdig med topplånet i løpet av 5 år, men vi har jo lagt opp til 4. Det vil si at vi faktisk har 1 år, eller 12 måneder ledig hvor vi ikke trenger å betale 8.588,- i løpet av 5 års perioden. Dette betyr jo da at vi har en ekstra buffer på 8.588 * 12 måneder / 5 år = 20.611 kroner i året, dersom vi skulle trenge det – og allikevel er vi kvitt topplånet når fastrenteavtalene utgår om 5 år.

Hva skal vi faktisk betale da, og hvordan skal vi klare det?

Tilsammen med de ekstra avdragene våre på kr. 8.588 + rentene på kr. 9.781 ender vi opp med å betale kr. 18.369,- hver måned i renter og avdrag i 4 år fremover. Hvordan kan vi forsvare det, når jeg tidligere har sagt at vi har 2 ganske normale årsinntekter? Tilsammen har vi lønnsinntekter på under 700.000,- i året!

– Vi leier ut 😉

Utleieinntekten vår er skattefri, og vi leier ut for kr. 5.900,- pr. måned. Dette utgjør 70.800,- i året – skattefritt. For å tjene den samme summen hos en arbeidsgiver hvor vi hadde eksempelvis betalt 30% i skatt, måtte vi faktisk ha tjent 70.800 / 0,7 = ca. 101.000,- mer på lønnsinntektene.

Tar vi de faste låneutgiftene våre pr. måned, altså 18.369,- og trekker fra leieinntekten på 5.900,- sitter vi med låneutgifter på 12.369,- / mnd. Og dette synes du sikkert er mer overkommelig!?

Nå hører det kanskje med å nevne at vi har nedbetalt billånet i forbindelse med huskjøpet (Merk nedbetalt, ikke flyttet billånet inn i boliglånet), så vi har ikke et billån å betale på. Vi holder oss notorisk unna kjøpekort, kredittkort og forbruksfinansiering så vi har heller ikke dette å betale på. Vi har fremdeles ingen barn, og det hjelper nok også på at utgiftene våre holdes lave. Og når vi kjøpte båt for et par år siden, kjøpte vi ikke den største og flotteste – vi kjøpte den vi hadde råd til, uten å måtte ta opp lån.

Ved siden av dette, minner jeg jo også om at jeg har endel innbringende nettsider, som står å jobber for meg 24/7 året rundt – som igjen øker livskvaliteten vår betraktelig, med tanke på ferier, ting vi ønsker oss osv. Men jeg er stolt over å kunne si at alt er egenskapt, jeg har virkelig jobbet hardt – og samboeren min har vært helt fantastisk tålmodig med meg, der jeg har sittet time ut og time inn og holdt på og holdt på for å til slutt sitte med det vi gjør i dag. 🙂

Uansett er det er helt klart at om man tenker seg om 2 ganger før man gjør diverse sprell i økonomien, før man gjør store omveltninger i livssituasjon – i tillegg til at man gaper over en stor teskje med fornuft og disiplin når man setter opp planene for nedbetaling av boliglånet – så får man også en svært oversiktlig økonomi, og man lever virkelig godt av å ha gjort ting smart.

Jeg håper ikke du synes vi er usmakelige og skrytete, selv om jeg snakker positivt om våre metoder. Jeg synes privatøkonomi er enormt gøy (ellers ville jeg jo ikke hatt denne bloggen) – og jeg ser på det nesten som en hobby. Penger jobber for mer penger, og sånt liker jeg. 🙂 I tillegg har jeg gjort grundig hjemmelekser med utallelige regnestykker før vi fant den «riktige» måten å gjøre det på.

Dine kommentarer er mer enn velkommen i feltet nedenfor!